Was ist Anschlussfinanzierung?

Anschlussfinanzierung — ImmocalQ Glossar

Anschlussfinanzierung

Auch: Prolongation Umschuldung

number: 46 slug: anschlussfinanzierung title: Anschlussfinanzierung aliases:

Prolongation
Umschuldung cluster: finanzierung shortDef: "Weiterfinanzierung der Restschuld nach Ablauf der Sollzinsbindung — drei Optionen: Prolongation, Umschuldung oder Forward-Darlehen." related:
forward-darlehen
restschuld
sollzinsbindung
prolongation
umschuldung updated: "2026-05-22"

Kurz erklärt

Die Anschlussfinanzierung ist die Weiterfinanzierung der Restschuld nach Ablauf der Sollzinsbindung. Drei Optionen: Prolongation bei der bestehenden Bank, Umschuldung zu einer anderen Bank, oder Forward-Darlehen zur Frühzeitabsicherung der Konditionen.

Spätestens 36 Monate vor Ablauf der Zinsbindung beginnt der Optionsraum. Bei einer Restschuld von 340.265 € und steigenden Marktzinsen kann ein Prozentpunkt Anschluss-Zins-Unterschied über 10 Jahre 34.000 € Mehrkosten bedeuten — die Anschluss-Entscheidung ist eine der teuersten Einzelentscheidungen über die gesamte Kreditlaufzeit.

Die drei Anschluss-Optionen

| | Prolongation | Umschuldung | Forward-Darlehen | |---|---|---|---| | Wer? | Bestehende Bank | Neue Bank | Beliebig, frühzeitig | | Aufwand | minimal | vollständige Neuprüfung | vorgezogene Neuprüfung | | Kosten | keine | ~0,2–0,3 % Notar/Grundbuch | Forward-Aufschlag 0,01–0,03 %/M | | Konditionen-Optimum | oft schlechter | marktoptimal | marktoptimal zum Vertragsabschluss | | Zeitlicher Horizont | kurzfristig (bis 12 M.) | kurzfristig (bis 12 M.) | bis 60 M. im Voraus |

Anschlussfinanzierungs-Szenarien

Restschuld 340.265 € · Anschluss in 2036 · 10 Jahre Zinsbindung · 2,0 % Tilgung

Szenario A: Anschlusszins 3,00 %17.013 €/Jahr Annuität

Szenario B: Anschlusszins 4,00 % (Basisfall)20.416 €/Jahr Annuität

Szenario C: Anschlusszins 5,50 %25.520 €/Jahr Annuität

Spread Szenario A vs. C über 10 J.+85.075 €

Risiko-Delta gegenüber Basisfall±34.030 €

Drei Anschluss-Szenarien — Rate ab Jahr 11

Faktencheck:

Die Wechselquote bei Anschlussfinanzierungen liegt in Deutschland nur bei 15–25 % — drei Viertel der Kreditnehmer prolongieren stillschweigend bei der Hausbank, oft 0,1–0,3 Prozentpunkte teurer als bei aktiver Suche. Auf eine 340.000-€-Restschuld macht das über 10 Jahre 5.000–15.000 € Mehrkosten.

Stolperfalle Schweigen:

Reagiert der Kreditnehmer nicht auf das Prolongations-Angebot der Bank, wird der Vertrag in vielen Fällen automatisch zum Standardzins verlängert — meist deutlich über Bestkonditionen. Mindestens 6–9 Monate vor Ablauf aktiv Vergleichsangebote einholen.