Bonität

Auch: Kreditwürdigkeit Kreditfähigkeit

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Kreditwürdigkeit
Kreditfähigkeit cluster: finanzierung shortDef: "Wirtschaftliche und persönliche Fähigkeit eines Kreditnehmers, vereinbarte Zins- und Tilgungsleistungen zuverlässig zu erbringen. Entscheidet über Kreditzusage und Zinsaufschlag." related:
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sollzins updated: "2026-05-22"

Kurz erklärt

Bonität ist die wirtschaftliche und persönliche Fähigkeit eines Kreditnehmers, vereinbarte Zins- und Tilgungsleistungen zuverlässig zu erbringen. Sie ergibt sich aus Haushaltsrechnung, SCHUFA-Score, Vermögensverhältnissen, Berufssituation, Sicherheiten — und entscheidet über Kreditzusage und Zinsaufschlag.

Banken bewerten Bonität auf einer mehrdimensionalen Skala. Die zentralen Eingangsgrößen:

Bonitäts-Dimensionen

| Dimension | Was zählt? | |---|---| | Einkommenssituation | Höhe, Stetigkeit, Quelle (Festanstellung > Selbstständig) | | Beschäftigungsverhältnis | Unbefristet, Beamter, Probezeit, Selbstständigkeit > 3 Jahre | | Lebenshaltungskosten | Haushaltsrechnung nach Pauschalsätzen oder Selbstauskunft | | Verfügbares Einkommen | Einkommen − Lebenshaltung − bestehende Verbindlichkeiten | | SCHUFA-Score und Negativ-Merkmale | Score > 90 % gut, < 80 % problematisch | | Vermögen / Reserven | liquides Vermögen, weitere Immobilien, Depotwerte | | Alter und familiäre Situation | Restlebensarbeitszeit deckt Tilgung ab? |

Bank-interne Rating-Klassen (vereinfacht)

| Rating | Beschreibung | Sollzinsaufschlag | |---|---|---| | AAA / A1 | Top-Bonität: Beamter, hoher Score, hohes EK | Basis | | AA / A2 | Sehr gut: Festanstellung > 5 J., gute Reserven | +0,05 – 0,15 % | | A / B1 | Standard: stabile Einkommen, ausreichend EK | +0,10 – 0,25 % | | BBB / B2 | Mittelmäßig: knapp ausreichend, einzelne Schwächen | +0,30 – 0,50 % | | BB / C1 | Schwach: niedrige Reserven, kleine Negativ-Merkmale | +0,60 – 1,00 % | | B oder schlechter | Abgelehnt oder nur mit Bürgschaft | i. d. R. Ablehnung |

Bonitäts-Effekt auf Sollzins und Gesamtkosten

Darlehen 423.536 € · 10 J. Bindung · 2,0 % Tilgung · Marktbasis 3,80 %

Top-Bonität (Rating AAA)3,80 % · 24.565 €/J · 245.650 € Gesamt

Standard-Bonität (Rating A)3,95 % · 24.882 €/J · 248.820 € Gesamt

Mittelmäßige Bonität (Rating BBB)4,30 % · 25.617 €/J · 256.170 € Gesamt

Schwache Bonität (Rating BB)4,80 % · 26.668 €/J · 266.680 € Gesamt

Spread Top vs. Schwach über 10 J.21.030 € Mehrkosten

Faktencheck:

Banken sind seit 2016 verpflichtet (§ 505a BGB), die Kreditwürdigkeit eingehend zu prüfen — pauschale Zusagen ohne Bonitätsprüfung sind unzulässig. Eine Bonitätsprüfung erfolgt auch dann, wenn der Kreditnehmer ausschließlich aus Eigenkapital tilgen könnte oder die Immobilie weit mehr wert ist als das Darlehen.

Stolperfalle Selbstständige:

Selbstständige und Freiberufler erleben oft Ablehnungen trotz hoher Einnahmen — Banken verlangen typisch 2–3 BWA bzw. Steuerbescheide, glätten das Einkommen über mehrere Jahre und ziehen pauschal 10–20 % Sicherheitsabschlag ab. Realistische Bonität liegt für Selbstständige oft eine Rating-Klasse unter der eines vergleichbaren Festangestellten.