Tilgungsdarlehen
Festtilger Abzahlungsdarlehen · Rechtliche Grundlage: §§ 488 ff. BGBnumber: 40 slug: tilgungsdarlehen title: Tilgungsdarlehen aliases:
- Festtilger
- Abzahlungsdarlehen cluster: finanzierung shortDef: "Tilgungsanteil pro Rate bleibt konstant, Zinsanteil sinkt mit der Restschuld. Gesamtrate sinkt Monat für Monat. Standard bei KfW und Gewerbe." legalAnchor: "§§ 488 ff. BGB" related:
- annuitaetendarlehen
- endfaelliges-darlehen
- anfangstilgung
- kfw-foerderung updated: "2026-05-22"
Beim Tilgungsdarlehen bleibt der Tilgungsanteil pro Rate konstant, der Zinsanteil sinkt mit der Restschuld. Folge: Die Gesamtrate sinkt Monat für Monat. Im Gegensatz zum Annuitätendarlehen mit konstanter Rate ist hier die Anfangsbelastung höher.
Tilgungsdarlehen werden bei Wohnbaufinanzierung in Deutschland selten verwendet (Annuitätendarlehen dominieren), sind aber Standard bei Förderkrediten (z. B. einige KfW-Programme) und bei Gewerbedarlehen.
Annuitätendarlehen vs. Tilgungsdarlehen
| | Annuitätendarlehen | Tilgungsdarlehen | |---|---|---| | Was bleibt konstant? | Rate | Tilgungsanteil | | Anfangsbelastung | niedriger | höher | | Endbelastung | konstant | am niedrigsten | | Zinsanteil | fällt | fällt schneller | | Gesamtzinslast | höher | niedriger | | Cashflow-Planung | einfach (konstant) | komplex (variabel) | | Übliche Anwendung | private Wohnbaufinanzierung | Förderkredite, Gewerbe |
Bei gleicher Anfangstilgung von 2,0 % zahlt das Tilgungsdarlehen über die gesamte Laufzeit insgesamt weniger Zinsen als das Annuitätendarlehen. Grund: Die Tilgung läuft linear (konstant), nicht exponentiell — die Restschuld sinkt schneller, wodurch die Zinsbasis kleiner wird.
Die hohe Anfangsbelastung des Tilgungsdarlehens macht es für Privathaushalte mit knapper Haushaltsrechnung ungeeignet. Wer in Jahr 1 schon an der Belastungsgrenze ist, hat keine Reserve für Reparaturen oder Zinssprünge nach der Zinsbindung.