Sondertilgung
außerplanmäßige Tilgung Sondertilgungsrechtnumber: 49 slug: sondertilgung title: Sondertilgung aliases:
- außerplanmäßige Tilgung
- Sondertilgungsrecht cluster: finanzierung shortDef: "Zusätzliche Rückzahlung außerhalb der regulären Tilgung — typisch 5 % der Ursprungs-Darlehenssumme p. a. Senkt die Restschuld sprunghaft, spart erheblich Zinsen." related:
- annuitaetendarlehen
- vorfaelligkeitsentschaedigung
- restschuld
- tilgungssatzaenderung updated: "2026-05-22"
Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Rückzahlung außerhalb der regulären Tilgung — pro Jahr typisch in Höhe von 5 % der Ursprungs-Darlehenssumme, sondertilgungsfrei vereinbart. Sie senkt die Restschuld sprunghaft und spart über die Laufzeit erheblich Zinsen.
Sondertilgungen sind nur dann VFE-frei, wenn sie im Kreditvertrag ausdrücklich vereinbart sind — meist als jährliche Option (z. B. 5 % der Ursprungs-Summe pro Kalenderjahr). Wer mehr tilgen möchte, zahlt für den darüber hinausgehenden Betrag Vorfälligkeitsentschädigung.
Typische Vertragsklauseln
| Variante | Konditionen | Zinsaufschlag | |---|---|---| | Ohne Sondertilgungsrecht | keine kostenlose Sondertilgung möglich | Basis | | 5 % p. a. Sondertilgung | einmal jährlich bis 5 % der Ursprungssumme | typisch +0,00 – 0,05 % | | 10 % p. a. Sondertilgung | bis 10 % jährlich, dafür leichter Zinsaufschlag | +0,05 – 0,10 % | | Tilgungssatzänderung | 2–3 × p. a. den Tilgungssatz anpassen | +0,05 % | | Volltilger-Option | jederzeit komplette Ablösung möglich | +0,20 – 0,40 % |
Eine Sondertilgung wirkt sofort auf die Zinsberechnung — bereits im Monat der Zahlung wird mit der reduzierten Restschuld gerechnet. Das ist der Grund, warum Sondertilgungen früh in der Laufzeit den höchsten Hebel haben: Eine 20.000-€-Sondertilgung in Jahr 1 spart über 30 Jahre mehr Zinsen als dieselbe Sondertilgung in Jahr 20.
Wer auf längere Sicht mehr zahlen kann, ist mit einer permanenten Tilgungserhöhung (z. B. von 2 % auf 3,5 %) oft besser dran als mit jährlichen Einzelsondertilgungen — vorausgesetzt, der Vertrag erlaubt Tilgungssatzwechsel ohne Aufschlag. Permanente Erhöhung senkt die Restschuld stetig, nicht nur einmal pro Jahr.