Was ist Effektivzins?

Effektivzins — ImmocalQ Glossar

Effektivzins

Auch: effektiver Jahreszins APR · Rechtliche Grundlage: § 6 PAngV

number: 43 slug: effektivzins title: Effektivzins aliases:

effektiver Jahreszins
APR cluster: finanzierung shortDef: "Gesetzlich vorgeschriebener Vergleichsmaßstab — bündelt Sollzins und alle preisbestimmenden Nebenkosten der Finanzierung in einem Prozentwert." legalAnchor: "§ 6 PAngV" related:
sollzins
disagio
bearbeitungsgebuehr
preisangabenverordnung updated: "2026-05-22"

Kurz erklärt

Der Effektivzins ist der gesetzlich vorgeschriebene Vergleichsmaßstab: Er bündelt Sollzins und alle preisbestimmenden Nebenkosten der Finanzierung in einem einzigen Prozentwert. Nur er erlaubt einen fairen Kreditvergleich zwischen Banken.

Geregelt in § 6 PAngV (Preisangabenverordnung). Berechnung nach EU-weit harmonisierter Methode (Verbraucherkreditrichtlinie). Im Effektivzins enthalten: Sollzins, Bearbeitungsgebühren, Zahlungsmodus, Auszahlungskurs (Disagio), Tilgungsrhythmus.

Was im Effektivzins steckt — und was nicht

| Enthalten | NICHT enthalten | |---|---| | Sollzins | Grundschuldbestellung, Notar | | Bearbeitungsgebühr | Schätzkosten / Gutachten | | Auszahlungskurs (Disagio) | Versicherungen (RSV, Gebäude) | | Tilgungsverrechnung | Bereitstellungszinsen | | Zahlungsmodus (monatlich) | Konto-/Depotführung |

Sollzins vs. Effektivzins — drei Bankangebote im Vergleich

Darlehen 423.536 € · 10 Jahre Zinsbindung · 2,0 % Tilgung

Bank A: 3,60 % Sollzins · 0 € Bearb. · 0 % DisagioEffektivzins 3,66 %

Bank B: 3,45 % Sollzins · 500 € Bearb. · 2 % DisagioEffektivzins 3,73 %

Bank C: 3,75 % Sollzins · 0 € Bearb. · 0 % DisagioEffektivzins 3,81 %

Niedrigster Sollzins (Bank B 3,45 %)↗ tatsächlich nicht günstigster

Niedrigster Effektivzins (Bank A 3,66 %)tatsächlich günstigste Bank

Ersparnis Bank A vs. C über 10 J.~6.350 € Zinslast

Faktencheck:

Der Effektivzins muss gemäß § 6a PAngV in jeder Werbung für Verbraucherkredite klar erkennbar ausgewiesen sein. Bei Immobilien-Verbraucherkrediten ist die Berechnung in Anlage 6 zur PAngV detailliert vorgegeben — alle Banken nutzen die gleiche Formel.

Stolperfalle Vermarktung:

Banken werben häufig mit dem niedrigeren Sollzins in großer Schrift und führen den Effektivzins nur klein als "ab"-Angabe. Beim Vergleich von Angeboten immer Effektivzins abfragen — andernfalls verzerrt selbst ein scheinbar günstiger Sollzins die Realität.